Assurance retraite en Vendée : Madelin, PER, à qui s'adresser ?

On nous demande très souvent « quelle est la meilleure assurance retraite ? » — et la vraie réponse, c'est qu'il n'existe pas UNE assurance retraite, mais plusieurs solutions selon votre statut (salarié, indépendant, artisan) et votre âge. On fait le point simplement, sans jargon.

Qu'appelle-t-on vraiment « assurance retraite » ?

La retraite obligatoire (régime général, complémentaire Agirc-Arrco, SSI pour les indépendants) n'est pas un produit d'assurance : c'est un système de répartition auquel on cotise automatiquement. Ce que l'on appelle « assurance retraite » dans le langage courant désigne en réalité les solutions d'épargne et de prévoyance que l'on met en place en complément, pour améliorer son niveau de vie une fois à la retraite ou pour se protéger en cas d'arrêt de travail avant. C'est ce volet complémentaire que l'on vous aide à construire.

Salarié, indépendant, artisan : des solutions différentes

Un salarié bénéficie en général d'un régime obligatoire plus complet, et complétera surtout via un PER individuel ou une assurance vie. Un travailleur non salarié (TNS), commerçant ou artisan a un régime obligatoire moins généreux : pour lui, la question de l'épargne retraite complémentaire est souvent plus urgente, et deux produits reviennent systématiquement dans nos rendez-vous : le contrat Madelin et le PER.

Le contrat Madelin : toujours valable pour les TNS

Réservé aux travailleurs non salariés, le contrat Madelin retraite permet de déduire les cotisations versées du revenu professionnel imposable, dans certaines limites liées au revenu. Les contrats ouverts avant 2019 restent valables et beaucoup de nos clients artisans ou commerçants en détiennent encore un. Son principal inconvénient : l'obligation de cotiser régulièrement, avec moins de flexibilité que le PER.

Le PER : la solution qui a remplacé Madelin et le PERP

Depuis la loi PACTE de 2019, le Plan d'Épargne Retraite (PER) est devenu la référence, aussi bien pour les salariés que pour les indépendants. Comme le Madelin, les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite de 10% du revenu net, environ 33 000 euros en 2026). Mais le PER est plus souple : versements libres (pas d'obligation annuelle), et plusieurs cas de sortie anticipée, dont l'achat de la résidence principale.

Et si vous êtes à la retraite ou presque : la mutuelle santé devient prioritaire

Préparer sa retraite, ce n'est pas que de l'épargne. À l'approche de la retraite, la mutuelle santé devient souvent le poste le plus à surveiller : les remboursements de la mutuelle collective d'entreprise s'arrêtent au départ, et les besoins (dentaire, optique, hospitalisation) augmentent généralement avec l'âge. Nous en parlons plus en détail dans notre guide mutuelle senior (lien ci-dessous).

Comment savoir quelle solution vous correspond

Il n'y a pas de réponse universelle : cela dépend de votre statut (salarié ou TNS), de votre âge, de votre tranche d'imposition et de vos objectifs (compléter un revenu, se protéger en cas d'arrêt de travail, transmettre un capital). Chez Martin Assurance, courtier indépendant à Saint-Gilles-Croix-de-Vie, nous comparons les offres de nos 25 partenaires assureurs pour vous présenter les solutions adaptées à votre situation réelle, sans vous orienter vers un seul produit par défaut.