Artisans et indépendants en Vendée : ce que vous risquez sans bonne prévoyance

La Vendée compte des milliers d'artisans, de commerçants et de professions libérales. La plupart savent qu'ils sont moins bien couverts que les salariés. Peu savent à quel point la différence est réelle — et combien elle coûte concrètement en cas de coup dur.

La SSI : ce qu'elle couvre (et ce qu'elle ne couvre pas)

Depuis 2020, le RSI a été remplacé par la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI), rattachée au régime général. Bonne nouvelle sur le papier. Mauvaise nouvelle dans les faits : les indemnités journalières versées aux TNS restent très inférieures à celles des salariés. Après 3 jours de carence (contre 3 jours également pour les salariés), un indépendant reçoit environ 22€ par jour d'IJ, plafonné à 60% du revenu net dans la limite d'un plafond. Pour un artisan gagnant 2 500€ nets par mois, c'est une perte sèche de plus de 1 600€ dès le premier mois d'arrêt.

Le contrat Madelin : la solution dédiée aux TNS

Le contrat Madelin prévoyance est conçu spécifiquement pour compenser les lacunes de la SSI. Il permet de souscrire des indemnités journalières complémentaires allant jusqu'à 300€/jour dès le premier jour ou avec une franchise choisie (7, 14, 30 ou 90 jours). Son atout majeur : les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable. Concrètement, si vous êtes à une tranche marginale de 30%, l'État finance 30% de votre cotisation. Un contrat à 150€/mois ne vous coûte réellement que 105€ après déduction fiscale.

Invalidité et décès : les risques sous-estimés

L'arrêt de travail temporaire est le risque le plus probable. Mais l'invalidité permanente est le risque le plus catastrophique pour un indépendant. Si vous ne pouvez plus exercer votre métier, votre revenu s'arrête, mais vos charges fixes (crédit, loyer, frais de structure) continuent. Une rente invalidité bien calibrée est la seule protection contre ce scénario. Et le décès : avez-vous pensé à ce que votre famille ferait sans vos revenus ? Le capital décès d'un contrat Madelin peut être transmis hors succession, avec une fiscalité très avantageuse.

Quel niveau de couverture choisir ?

La règle générale : visez à maintenir entre 70% et 80% de votre revenu net en cas d'arrêt de travail. Pour y arriver, on calcule la différence entre ce que la SSI vous verse et ce niveau cible, puis on souscrit les IJ complémentaires correspondantes. Chez Martin Assurance, on fait ce calcul avec vous gratuitement, on compare nos 25 partenaires spécialisés TNS, et on vous présente les 2 ou 3 meilleures options selon votre budget et votre situation familiale.